在第16届年度Mercer CFA协会全球退休金指数中，美国的退休制度仅获C+级别，在48个国家中排名第29位。自2009年该指数推出以来，美国的退休制度从未超过C+。

美国得到该评级的主要因素，包括对退休金和私人退休储蓄短缺的担忧。与全球大多数国家一样，美国的退休制度必须承受生育率下跌和预期寿命延长的双重打击。

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Mercer美国固定供款负责人Holly Verdeyn告诉Yahoo财经：「这不仅是美国人的问题，也是全球性的问题。随着人的寿命延长，退休人口和劳动人口之间的不平衡继续加剧。」

只有四个国家 — 荷兰、冰岛、丹麦和以色列 — 的退休制度获得A级排名，这为如何加强退休制度提供了重要的经验教训。印度排在最后。美国明年生效的《安全2.0法案》（Secure 2.0）或许可以解决一些缺点。

美国的退休问题

该指数审查了50多个指标，根据充足性、可持续性和完整性对各国的退休制度进行排名。整体而言，研究人员考虑了退休人士现在可以获得的福利，制度能否在人口结构变化中持续下去，以及私人退休计划是否受到监管以鼓励长期信心。

今年，美国的得分由63.0分跌至60.4分，与阿联酋、哈萨克、香港、西班牙、哥伦比亚和沙地阿拉伯处于同一等级，儘管这些国家的整体得分较高。美国在其退休制度的充足性方面取得C+，可持续性和完整性方面取得C。

深入分析，美国最大的问题来自退休金和私人退休储蓄帐户，这是美国退休人士的主要收入来源。

让我们从退休金开始。在美国，21%工人透过僱主获得退休金。

退休金会在一定时间内支付福利，例如直到一个人的生命结束，或者在某些情况下，如果未亡配偶有资格继续享受福利，则支付时间可以更长。Verdeyen说，因为人的寿命愈来愈长，那些领取福利的人领取这笔钱的时间将「比最初预测的要长得多」。

这是其中一个问题。

除此之外，退休金依赖工作人口爲退休人口的福利提供资金。但由于出生率下跌，为这些退休金制度缴款的工人减少，导致资金短缺，这在很大程度上影响了公共部门员工和少数行业的工人。

美国人的退休储备中剩下的就是私人退休计划的储蓄，主要是僱主资助的401（k）计划。但Verdeyen说，根据最新研究，美国人的寿命预计将比这些储蓄长10年左右。

因此，人们要么存更多的钱，要么工作更长的时间，或者两者兼而有之，她说。他们的工作时间平均延长了两年。但他们的寿命预计也将延长4.4年。

她说：「因此，预期寿命增长是退休年龄平均增长的两倍多。因此，人们的储蓄金额与他们需要多少资金来保障退休生活之间的差距将继续扩大。」

社会保障是所有工人在整个工作生涯中支付的联邦计划，是支持美国人退休的第三大支柱。与退休金类似，由于工作人口与退休人口的不平衡，社会保障也面临资金问题。其储备基金预计将在2033年耗尽，届时社会福利计划将只能支付79%的福利，这对许多老年人来说是为数不少的削减。

Verdeyen说：「这种趋势（寿命延长和出生率降低）给私人退休制度和公共资助的社会保障安全网带来了压力。」

如何仿效荷兰

Mercer报告提供了一些支持美国退休制度的直接方法。美国人也可以借镜世界排名第一的荷兰退休制度。

首先，所有美国僱主都应该仿效私人退休制度的最佳安排，其中包括自动登记、自动提高工人的储蓄率（以便在退休时提供足够的收入）以及更好的教育。

例如，在荷兰，僱主提供退休计划是「準」强制性的。虽然政府没有强制要求，但行业工会透过集体谈判协议这样做。行业中的所有公司都必须遵守这些协定。

Verdeyen说：「更重要的是，一旦提供僱主资助的退休计划，荷兰的员工就会自动加入。因此，对于很大一部分的劳动力来说，在荷兰的参与几乎是强制性的。」

然而，在美国，三分之一的私人企业员工无法获得僱主资助的退休计划。

拜登总统于2023年签署成为法律的《安全2.0法案》，旨在透过要求参与新401（k）和403（b）计划的僱主，从2025年开始自动为其员工登记，以提高参与度。该立法还包括供款的自动升级。

Verdeyen说：「这样，我们新退休计划的很大一部分，都将强制执行自动登记，我认为这将提高美国的排名。」

最终的解决方案是僱主提供易于实施的方法，将工人的储蓄转化为可靠的收入来源。这可能很简单，比如在退休计画中加入一个支付功能，从某个年龄开始每月支付一笔款项，以帮助人们延后领取社会保障。

Verdeyen说：「如果人们将领取社会安全福利的年龄由67岁延后到70岁，他们可获得的社会保障退休年金将增加约24%。」

僱主还可以在目标日期基金中提供终身收入功能，这是大多数退休计划参与者的预设投资。这也将减轻人们对退休储蓄耗尽的担忧。

Verdeyen说：「固定缴款制度实际上只专注于协助工人过渡到他们的退休年龄。但它在帮助工人顺利度过退休生活方面还不足够。」

撰文：Janna Herron

内容译自Yahoo财经