国泰金控领先业界，近年陆续在台中、高雄成立国泰资讯开发中心 (简称 CDC)，台中 CDC 定位为「数位出海」，支援海外各地金融科技创新发展业务，目前以银行消金业务拓展为重，数位数据暨科技发展中心协理 Jeff 表示，在越南瞄準小额信贷商机，APP 已在今年第一季上线，在柬埔寨则搭上政策利多，成为首家推出数位开户并成功串接 Bakong 系统的台资银行。Jeff 说，目前两地仍处试验阶段，无法估算何时能够回收，但很多无法在台应用的服务，可作为未来法规开放后的準备。

若先不看办事处，国泰世华银行目前在海外共有 7 家分行、2 家子行，过往受限于传统金融营运方式，很难在海外发展消金，多以企金为主，因为消金必须广设据点、ATM、招募人才等，初期资金成本压力很重，回收期也非常长，但国泰运用自身在台的丰富经验，採行「数位出海」方式，前进海外发展消金，如同纯网银运营模式，因此，国泰跨出第一步就是布局越南、柬埔寨市场。

为何选择越南发展消金，Jeff 解释，国泰世华在越南为分行，且投入资源相较其他国家也较多，同时看好未来越南市场发展，产寿险也都有子公司，期待较能发挥综效。

至于柬埔寨， Jeff 说，确实在基础建设、政策、治安等面向不是这么完善，但当地目前是美元、柬币双币运行，政府相当希望拿回柬币的主导权，势必要透过新科技的发展来达成目标，因此，我们发现这个契机，若能跟上政府政策发展，未来前景值得期待。

台中 CDC 目前专案的场景应用，投入较多的仍是银行，在越南方面，承袭 CUBE 品牌精神，打造简洁易用的越南数位借贷 APP，于今年第一季正式上线，这是一个小额信贷的 APP，因为越南只有一个分行，不可能像在台湾一样拥有百家分行的资源，因此，一开始就决定，从注册、申请到拨款、还款，全部採行数位化流程，值得注意的是，所有的系统全都是在 GCP 的云端架构上，这在台湾基本上是没办法达成的。

Jeff 说明，各国金融法规不尽相同，我们希望可以先在他国发展、试验，吸取经验后，待未来台湾法规开放后，国泰就不会是完全从零开始，届时可以有计画性的直接跟上时代的潮流。

Jeff 进一步指出，CUBE APP 上面有一项小额信贷产品服务「弹力贷」，核心概念就是随借随还，银行会给予一个额度，等需要用钱时再动拨，用完了可随时还款，越南一开始做小额信贷，也沿用此概念，但因系统关係，无法做到像台湾一样有弹性，无法随时还款，但一样是弹性动拨，真的动拨才会收取利息。

然而，现在的越南，在东南亚仍是一个风险较高的国家，但风险高伴随着收益高，当地年利率平均约 40%，同时坏帐率也很高，约 10%，因此，在徵审方面必须下很多功夫，包括综合联徵、诈欺分数、信评分审核等措施。此外，我们也强化在地链结，透过越南最大通讯软体 Zalo 提供服务或是导入较佳的客群，这都是传统金融无法做的，在数位世界却可以。

Jeff 说，越南民众对于借贷的观念相当习以为常，属于及时享乐型，举例来说，许多人一拿到工资就会花费一半的金额去享用大餐，因此，越南人民很习惯去借钱，但以小额为主，国泰设定 4000 万越盾的上限，约合新台币 5-6 万元，这个额度已能满足小额信贷的需求。

柬埔寨方面，柬埔寨政府相当积极推动跨境支付，希望跟上世界潮流，几乎是第一个由中央政府级推动的国家，以达到扩大柬币应用範围的目的，且是建立在区块链的架构上。

事实上，柬埔寨金边支付环境相当成熟，完全不用拿出现金就能完成消费，类似大陆支付宝、微信的环境，在政府大力支持下，去年以前，加拿大国家银行旗下 ABA 银行几乎垄断柬国支付市场，生态区相当封闭，但在政府一声令下，转为全面开放，ABA 银行 QR-Code 必须让各家都能扫，若不接受游戏规则就出去，因此，国泰才会选定柬国作为数位出海的试验场景，整体开发方向也是紧跟柬埔寨政府的政策。

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